为什么要调整？影响几何？调整后，一天通知存款最高利率为1%，七天通知存款最高利率为1.55%，协议存款最高利率为1.35%。“本报记者|曾5月12日，本报记者从多位银行人士处获悉，下周一(5月15日)通知存款和协议存款利率将进行调整，其中四大国有银行协议存款和通知存款自律上限下调约30BP，其他金融机构下调约50BP。另外，对于通知存款利率，国有银行不能超过基准利率10BP，其他银行不能超过基准利率20BP。根据央行2015年10月24日发布的《金融机构人民币存款基准利率调整表》，一天和七天通知存款利率基准利率分别为0.80%和1.35%，协议存款利率为1.15%。这也意味着，调整后，一天通知存款最高利率为1%，七天通知存款最高利率为1.55%，协议存款最高利率为1.35%。什么是通知存款和协议存款？通知存款是指存款人在金融机构开立账户存入资金或货币，金融机构出具存款证明，不约定存款期限，需要提前通知金融机构约定支取日期和金额的存款。通知存款包括个人通知存款和单位通知存款。协议存款是指存款人通过与金融机构签订合同，约定合同条款，确定结算账户中需要预留的基本存款金额的存款。基本存款金额按结算日中国人民银行规定的活期利率支付利息，超过基本存款金额的存款按中国人民银行规定的约定存款利率或合同约定的利率支付利息。协议存款一般是针对公司客户的，个人客户是买不到的。本网了解，调整前，各类协议存款利率上限为基准利率加65BP，部分银行通知存款利率达到基准利率加65BP。通知存款和协议存款利率调整涉及国有大行、股份制银行、城商行和农商行。截至记者发稿时，已有多家银行宣布通知存款利率调整。例如，平安银行发布的《关于智能存-通知存款产品调整的公告》显示，该行将于5月15日起调整智能存-通知存款的执行利率，其中大部分分行的一天和七天执行利率较基准利率上浮20bp，即调整后的一天和七天执行利率分别为1%和1.55%。杭州、宁波、温州三家分行执行利率均较基准利率上浮15bp，即调整后一天、七天分行执行利率分别为0.95%、1.50%(三家分行)。
图片来源:平安银行公告。
公告还指出，平安银行将于5月14日起暂停销售“智能通知存款”产品。届时，“智能通知存款”产品将不再支持本行线上(掌上APP)渠道和线下(网点柜台系统和远程柜台银行(FB)系统)渠道的新签约。四川天府银行也发布了《关于调整部分人民币存款产品执行利率的通知》。在四川天府银行支持下，2023年5月15日零时起，调整人民币通知存款和协议存款产品执行利率。其中，一天通知存款执行利率1%，七天通知存款执行利率1.55%，协议存款执行利率1.35%，均较基准利率上浮20BP。
图片来源:天府银行公告。
为什么要降低协议存款和通知存款的利率上限？影响几何？一位银行分析师指出，降低银行存款利率是利率市场化下的必然趋势，符合市场规律。从监管政策来看，此举有利于控制银行存款利率，缓解当前资金闲置套利和资产负债表虚增的压力，预计后续存款定价自律管理将包括活期存款和通知存款的自律管理；同业存款套筒协议仍需完善；虚拟存款“假”结构性存款仍需规范，未来存款利率可能进一步下调。上述人士进一步表示，从市场角度来看，降低存款利率可以降低金融市场的交易成本，加快资金周转，从而提高资金和市场运行的效率。但对于普通储户来说，存款利率下降意味着利息收入减少，可能会对个人理财产生影响。对于协议存款和通知存款利率下调的影响，兴业银行首席经济学家鲁正伟团队撰文指出，从单个银行来看，如果仅考虑协议存款利率下调的因素，对公活期存款占总负债比例高的银行，负债成本和净息差压力将得到更大程度的改善。与大型国有银行相比，各大股份制银行的公司活期存款中协议存款占比相对较高，协议存款上限的调整将更大程度地改善其债务成本率、净息差和收益。以净息差增长为例，我们可以发现，13家全国性大银行中，净息差增长超过4BP的银行有6家，其中5家为股份制银行，1家为国有银行。鲁政委团队表示，从通知存款降息的影响来看，由于大部分银行没有单独披露通知存款的规模数据，且通知存款属于定期存款范畴，很难通过负债成本率计算出通知存款的占比，因此其具体影响难以量化估计。但考虑到之前部分股份制银行已经推出了利率达到2.00%的通知存款，降低通知存款利率上限也会相应提高银行的负债成本和净息差。(本报记者张对本文亦有贡献。)"